Любой банк, будь он государственным или частным, является коммерческим предприятием и заинтересован прежде всего в получении дохода. Поэтому банки должны иметь надежные гарантии в том, что средства, выданные ими в долг заемщикам по кредитным договорам, будут возвращены в срок и в полном объеме.
Добиться этого можно двумя способами:
Минимизировать наличие документов для оформления кредита, но поднять процентную ставку;
- в качестве обеспечения кредита требовать залог, тогда условия кредитования могут быть более щадящими.
Понятно, что невыполнимых условий не бывает, иначе все банки оказались бы на грани разорения. И в принципе, на каждый из способов кредитования находится свой клиент.
Что делать, если банк требует поручителя?
Это закономерно, банк таким образом хочет обезопасить себя от возможных рисков невозврата средств. Как и в отношении залога, предоставление поручительства по кредиту влияет на положительное решение о выдаче кредита. При этом сотрудники банка даже могут закрыть глаза на некоторые погрешности в оформлении документов или несоответствия в справках о зарплате.
Однако, чтобы быть уверенным в положительном решении банка, лучше все же собрать необходимые документы именно в том объеме, в котором затребует сотрудник кредитной организации. Кроме того, должен быть соответствующий стаж работы и наличие положительной кредитной истории.
Найти поручителя не так и просто, как может показаться. Ведь никто не хочет брать на себя обязательства по выплате долга, если заемщик по каким-то обстоятельствам не сможет этого сделать. Кроме того, закон остается на стороне банков и даже если заемщик умрет, выплачивать кредит все равно придется поручителю – таковы условия. Поэтому найти желающих на эту малоприятную роль будет проблематично. Нужно настраиваться заранее, что получение кредита может очень затянуться, пока не найдется поручитель.
Кого взять поручителем по кредиту?
Постараться найти поручителя среди близких родственников. Следует в первую очередь рассматривать людей, с которыми поддерживаются добрые, дружеские отношения и которые в курсе всех ваших дел. Конечно, далеко не факт, что они сразу согласятся выступать в качестве гаранта перед банком, но, во всяком случае, есть шанс, что их решение будет положительным.
Надо заранее поговорить с родными о том, зачем требуется кредит, в какой сумме его планируется взять и какие существуют возможности по его возвращению. Впоследствии с родственником всегда будет легче договориться, чем с посторонним человеком, если возникнут непредвиденные обстоятельства.
Если уговорить близкого родственника не удается, можно попытаться найти человека в семейном кругу знакомых, который бы серьезно относился к деньгам, доверял бы вам и мог бы выступить поручителем. Хотя, безусловно, уговорить постороннего человека будет еще сложнее, тем более, что он должен иметь приличный доход, неиспорченную кредитную историю и постоянное место работы, чтобы это служило доказательством платежеспособности для банка.
Однако, в связи со сложившейся ситуацией на кредитном рынке, уже появились организации, которые предоставляют услуги по поручительству. Поэтому теперь, в случае необходимости, можно нанять поручителя за определенную сумму. Безусловно, есть риск попасть в западню к мошенникам. Но есть вариант предложить такую же сумму родственнику или знакомому, так, по крайней мере, можно быть уверенным в честности операции. Понятно, что чужой человек, даже друг, неизвестно что может вытворить, но это все равно надежнее, чем оформлять кредитные отношения с совершенно посторонним человеком.
В большинстве случаев, при оформлении кредитов больших размеров, банк требует от своих заемщиков обеспечения безопасности займа в виде поручителя или залогового обеспечения. Проще всего оформить кредит тем гражданам, у которых имеется в запасе некая доля ликвидного имущества, например автомобиль или квартира. Для того чтобы оформить кредит без залога, и, как следствие, ненужной бумажной волокиты необходимо подобрать достойного поручителя, который своей финансовой состоятельностью обеспечит вам положительную репутацию и кредит на самых выгодных условиях . Однако не все знают ответ на вопрос: где и как подобрать достойного поручителя? В данной статье мы постараемся дать ответ на этот вопрос.
Дело только в цене?
Для банка, поручительство это в первую очередь гарант возврата кредитуемых денежных средств. Именно поэтому размер годовой процентной ставки может быть в разы уменьшен, при условии предоставления обеспечения кредитного договора поручителем. Такой вариант наиболее актуален для тех, кто оформляет крупный займ (например, получение ипотеки или оформление автокредита). Помимо этого, крупных размеров могут быть и обычные потребительские кредиты , сумма которых может достигать миллиона рублей. В различных банках, различные суммы предусматривают обеспечения безопасности кредитования поручительством. Одни готовы выдавать несколько сот тысяч без дополнительных гарантий, а другие согласятся оформить макисимум 30-50 тысяч рублей.
Чужой долг за свой счет
В первую очередь стоит обратить внимание на определенный набор характеристик, которыми должен обладать потенциальный поручитель, а затем уже задумываться о том, где взять гаранта для вашего кредитного договора . Во-первых, это должен быть гражданин, достигшим совершеннолетия, имеющим постоянное место работы и место регистрации, в общем, быть способным в случае непредвиденных обстоятельств, взять на себя бремя вашего долга.
Где взять поручителя
Безусловно, желающих стать поручителем по кредиту вряд ли наберется много - ответственность крайне велика, да и мало решится ставить под удар собственную финансовую состоятельность.
В первую очередь поиск следует начать среди ваших близких людей: родных и друзей,.jpg)
именно им вы можете без стеснения рассказать о причинах оформления займа. Можно сказать, что это не желательный, а больше обязательный фактор - недомолвки и скрытность могут повлечь за собой недоверия к мотивам вашего кредита и послужить причиной отказа. В случае тотального отказа среди родственников и друзей, обратитесь за помощью к знакомым, возможно, кто-нибудь из них за определенную услугу согласится вам помочь.
Также относительно недавно стали активно распространятся компании, специализирующиеся на предоставлении поручителей. Безусловно, данная услуга является платной, а ее сумма зависит от суммы вашего кредита и некоторых других факторов. Однако не стоит забывать о том, что подобная «помощь» является действием незаконной и может повлечь за собой административную ответственность в худшем случае, и потерю ваших денежных средств, в лучшем.
Ипотека — это жилищное кредитование. То есть, когда речь идет об ипотеке, подразумевается достаточно крупная сумма кредита, которая зачастую требует поручителя.
Поручитель — это человек, который в случае возникновения форс-мажора по вине заемщика сможет либо повлиять на него в вопросе выплат, либо принять на себя обязательства по выплате его кредита. Звучит малоправдоподобно, однако, это так и есть. Поручитель рискует не меньше, чем заемщик, а иногда даже больше: ему ведь не выдают кредит.
Именно поэтому поручитель должен сам хорошо понимать, какой риск он принимает на себя, а также быть достаточно близким человеком заемщику, чтобы быть уверенным, что тот его не «подставит». Поэтому первое правило поиска поручителя по ипотеке — это поиск среди тех, кого очень хорошо знаешь. Желательно, чтобы это были родственники.
Поручитель должен быть достаточно состоятельным, чтобы банк принял его в качестве поручителя и выдал ипотеку. Просто взять поручителем близкого человека, который не в состоянии в случае необходимости решить финансовые проблемы клиента, нельзя — банк попросту не примет такое поручительство и откажет.
Однако, не стоит сгущать краски перед потенциальным поручителем. Если заемщик не в состоянии погашать ипотеку дальше и ситуация становится критичной, жилье является безусловным залогом его ипотеки. То есть требовать с поручителя всю оставшуюся сумму банк не будет, хотя поручитель может воспользоваться своим правом и погасить вместо клиента долг. При этом, правда, им наверняка нужно будет оформить некий договор, который возлагает на заемщика обязательства дальнейшей оплаты долга уже поручителю — не просто так ведь вместо него погасили кредит.
При этом, поручитель — даже если он погасит полностью возникший долг по ипотеке — ни в коем случае не может претендовать на ипотечное жилье. Претендовать на жилье или его часть он может только тогда, когда, погасив долг, заключит договор с заемщиком банка (а теперь уже собственным) и залогом станет квартира. Но тогда и статус поручителя уже другой.
Для того, чтобы действительно найти хорошего поручителя
, вместе с потенциальным поручителем нужно внимательно пройти следующие этапы:
1. Изучить все условия договора. Если хотя бы какая-то мелочь непонятна или вызывает недоверие, ее необходимо сразу же уточнять у специалиста банка.
2. Ни в коем случае нельзя доверять только словам — должны быть факты. Даже если заемщик и потенциальный поручитель — хорошие друзья, должны быть определенные факты, подтверждающие их платежеспособность, причем взаимную. Это вполне нормально.
3. Обязательно нужно уточнить условия для созаемщика и поручителя: они всегда разные. Вполне возможно, для обеих сторон будет более выгодным стать созаемщиками. Только в таком случае, если одна сторона не справляется с погашением кредита, вторая может погасить его и претендовать на часть жилья. То есть тоже необходимо быть внимательными.
4. Обязательно стоит воспользоваться услугами хороших юристов, которые проконсультируют и заемщика и потенциального поручителя по поводу ипотеки. Предусмотреть абсолютно все тонкости сложно, если не иметь специального образования. Более того, у юристов-практиков есть опыт различных ситуаций — они могут посоветовать конкретный выход. Не стоит жалеть денег на такие услуги — они обязательно будут полезными.
Таким образом, выбор поручителя — не менее серьезное занятие, чем выбор банка.
Для поручителя это также важная процедура, ведь он фактически рискует принять на себя обязательства заемщика, хотя при этом не получит ни денег, ни жилья. То есть отношения между заемщиком и поручителем должны быть настолько доверительными, чтобы иметь возможность не переживать о финансовой стороне будущего кредита для поручителя.
Поручители требуются при оформлении специальных кредитных продуктов или, когда необходима большая сумма. Эта мера позволяет снизить риски банка и предоставить клиенту более выгодные условия сотрудничества.
Чтобы решить, где найти поручителя по кредиту, который удовлетворит требования банка, необходимо сначала понимать, какие именно требования предъявляют к ним банки.
Не всегда родственники являются созаемщиками и поручителями, есть возможность привлечь к солидарной ответственности юридические лица тоже.
Существуют специальные требования к поручителям, согласно действующему законодательству:
- российское гражданство;
- возраст от 18 до 65 лет;
- наличие стабильного источника доходов;
- регистрация на территории России.
Если созаемщиком выступает организация, то требования меняются:
- работа компании не менее 1 года;
- регистрация в ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
- работа на территории РФ;
- отсутствие в активах иностранных денежных средств.
В зависимости от кредитора, требования могут дополняться другими пунктами. Если срочно нужен поручитель по кредиту обычно заемщики обращаются к друзьям и родственникам.
Но уровень финансовой грамотности постоянно растет у граждан, поэтому все сложнее найти подходящую кандидатуру.
Как найти поручителя по кредиту за деньги
Существуют различные организации, которые специализируются на предоставлении поручительства. Они выступают в качестве юридического или физического лица за небольшое вознаграждение.
Чтобы не стать жертвой мошенников, стоит связываться с официально работающими компаниями.
Они заключат договор и на начальной стадии говорят сумму за свои услуги. обычно это фиксированная цена или до 10% от суммы кредита.
В договоре есть положение о невозможности выполнения финансовых обязательств заемщиком. Если компания или физическое лицо, которое предоставлено этой фирмой, вынуждено производить оплату по кредиту титульного заемщика на основании поручительства, то заемщику придется возместить все издержки в обозначенные сроки.
Услуга по предоставлению поручительства носит и мошеннический характер, если не заключается договор. Некоторые лица, чувствуя легкие деньги, идут на осознанный подлог документов.
Если он выявляется сотрудниками банка или иной финансово-кредитной организацией, то дело может быть передано в суд.
Чтобы не столкнуться с мошенниками, можно оформить кредит в режиме онлайн на сайте. Для этого стоит выбрать кредитора, нажать на соответствующую кнопку и действовать по приведенному на сайте алгоритму.
Клиент ничего не платит при подаче заявки таким образом, зато получает повышенные шансы на одобрение и возможность получения льготной ставки уже при первом обращении.
, "до зарплаты", имеет смысл обратиться в микро-финансовую организацию. Если же вы желаете получить крупный кредит, то у вас, как у заёмщика, должно быть выполнено хотя бы одно из условий:
Наличие большой «белой» зарплаты.
Наличие ликвидного ценного залога (лучше всего – недвижимость).
Наличие поручителя (поручителей).
Если с первыми двумя пунктами всё понятно, то на третьем, остановимся подробнее.
В последнее время банки рассматривают поручительство третьих лиц, как фактор, который существенно повышает шансы на благополучный возврат кредита. Это вполне естественно – наличие лиц, которые подтвердили свою кредитоспособность и готовность решить проблему долга в случае возникновения проблем у основного заёмщика – действительно минимизирует банковские риски.
Поручить по кредиту обязуется взять на себя все обязательства заёмщика при форс-мажорных обстоятельствах. Это – очень серьёзная ответственность, которую не каждый готов взять на себя. Поэтому проблема поиска поручителя – довольно сложная задача. Малознакомый человек тут не подходит. Только близкий человек, хорошо вас знающий, или родственник может в данном случае «подставить плечо» и разделить риски.
Поручитель не просто свидетельствует, что потенциальный заёмщик – это «хороший и ответственный» человек». Он предоставляет банку документы о своей кредитоспособности (так же как и основной заёмщик) и соглашается полностью погасить кредит, если возникнет такая необходимость. Банк будет проверять кредитную историю поручителя не менее тщательно, чем кредитную историю основного заёмщика.
Итак, кого можно рассматривать в качестве потенциального поручителя по кредиту?
Имеется три основных варианта.
Родственники и друзья
В данном случае всё понятно. Люди, которые хорошо вас знают и доверяют вам, идеально подходят на роль поручителей. Но денежный вопрос – это очень деликатная тема и именно из-за денежных дел часто портятся и даже разрываются отношения между близкими людьми. Если близкий человек откажется быть поручителем, ваши отношения уже не будут доверительными. А если согласится, а у вас возникнут проблемы – ситуация будет ещё хуже.
Коллеги по работе, работодатель
По мнению многих кредитных специалистов, это – лучший вариант при поиске поручителей. На работе отношения чисто деловые, люди знают, кто сколько зарабатывает. Если вы перспективный работник – вам пойдут навстречу. Работодатель может использовать своё поручительство, как лишний рычаг для повышения вашей лояльности. А коллеге, можно предложить денежное вознаграждение за его услугу. В данном случае отношения понятные и чисто-деловые, риски осложнений – минимальные.
Юридические и физические лица, профессионально занимающиеся поручительством
Есть целый ряд фирм и предпринимателей, которые профессионально занимаются «поручительством». Здесь нет ничего противозаконного. Они так же как и банк, оценивают вас, как заёмщика, взвешивают риски и если считают, что они минимальные – становятся платными поручителями. Это вполне обычный бизнес. Единственный риск для заёмщика возникает в случае требования предоплаты за свои услуги, так как вы можете наткнуться на мошенника, который просто исчезнет с вашими деньгами. Платить деньги за услугу, в данном случае, можно только после получения кредита.
Загрузка...
